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國研中心朱俊生:中國壽險的下半場剛剛開始

姜鑫2019-07-01 14:24

(圖片來源:全景視覺)

經濟觀察網 記者 姜鑫 “日本平均每個國民有1.73張人壽和年金保險保單,臺灣保險每個人有2.34張保單,從一些國際比較來看,中國壽險的下半場剛剛開始”,在2019華夏時報保險科技論壇上,國務院發展研究中心保險研究室副主任朱俊生如此談到了人身保險及健康險的發展。

朱俊生認為,在壽險轉型的背景下,首先要考慮的是養老市場的擴展以及提供市場化的健康保障。

數據顯示,我國60歲以上的人口絕對量達到4.6—4.8億,相對超過三分之一,這對私營養老金發展的要求和需求是非常大的。另外,中國的儲蓄率比較高,2014年的數值為46.87%,這樣一個儲蓄率相當于全球平均水平的兩倍,中國居民家庭儲蓄占家庭可支配收入的比例達到38%左右。

為什么有這么多儲蓄?朱俊生認為,可能跟我們金融市場不是很發達有關系,也跟公眾對養老、醫療的不確定性有關系。“我們儲蓄中有大量的預防性的儲蓄,大家也知道儲蓄的效率是比較低的,我們怎么把儲蓄變成保險資產,把更多保險跟資本市場對接,讓它更具有投資性,這是我們面臨非常大的問題,也是中國金融市場結構調整的重要方向,就是發展養老金融。”

去年以來,稅收養老金在試點三個省,朱俊生認為,接下來還要拓展,不光是保險進入,可能公募基金也要進入,所有這一切說明需要在養老領域發展私營養老金、發展各種各樣的商業保險,把養老跟養老產業結合起來,把負債業務跟資產業務結合起來。

在談到市場化的健康保障時,朱俊生用中美兩國市場進行了對比。美國雇主支持雇員買的商業健康保險覆蓋了美國人口的55.7%,個人掏腰包再賣的覆蓋人口的16.3%,所以美國70%以上的美國人是有一份商業醫療保險的,這跟美國的醫療保險制度的設計是有關系的。中國的社會醫療保險面臨很大的壓力,比如一些地方的社會醫療保險面臨著基金穿底的壓力,此外,人口結構的改變,包括人口流動的變化,以及一些新的就業模式的出現、新經濟的出現,都會對我們社會醫療保險都帶來了很大的挑戰。這種狀況之下,商業健康保險要考慮怎么拓展市場。

“我們談壽險業的轉型非常重要的就是健康、就是養老。從國際比較來看,養老和健康領域的拓展其實是有非常大的潛在的需求的”,朱俊生稱,“中國壽險的下半場剛剛開始。我們過去賣的很多壽險產品很大程度上是儲蓄的替代品,我們跟銀行爭奪儲蓄,下半場可能更多地跟養老、跟健康、跟人們對生存風險和死亡風險的關注結合起來。”

當整個行業如此轉型的時候,就會發現保險業的資產將來在金融機構當中的資產可能會有大的提升。目前來看,保險行業資相當于銀行業資產的6.6%。國際什么水平呢?朱俊生整理了22個國家的數據,包括中國,這些國家中平均的保險資產占金融資產的比例是22%,美國保險資產占銀行資產的36.9%,超過三分之一。“如果壽險業轉型中更多地拓展市場化的養老、市場化的健康保障,我想這是一個水到渠成的結果”,朱俊生表示。

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金融機構新聞部記者
關注證券、新三板、保險行業與上市公司相關領域。擅長深度報道。
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